2026年海外旅行保険:8つの主要プラン徹底比較(AIG損保、ジェイアイ、エポスカード)

海外旅行保険は、オンライン旅行代理店で最も売れる商品であり、旅行者が最も読まない商品でもある。2025年に作動した保険のうち23%が、部分的または完全な払い戻し拒否となった。欧州の比較サイトの集計データによるものだ。保険会社が不正をしたからではない。旅行者がチェックアウト時に何が除外されているか読まずに盲目的に購入したからだ。

業界はこれを知っており、寛大な細字付きの安価な保険を設計している。一生に一度だけ飛行機に乗り、航空会社のサイトで1,500円のプランを買い、バンコクで滑って、ホテルの濡れた床での転倒が除外されていることに気づいた人なら、この罠の大きさを知っている。保険なしで年に15回飛んでいる人も、遅かれ早かれ、バリ島からのヘリコプター緊急搬送が800万円かかることを学ぶ。

この比較は、2026年に世界市場を支配する8つの保険会社をカバーし、補償の生の数字、実際の請求で最もよく発動される隠れた条項、そしてどの旅行プロファイルで誰が勝つかの簡単な公式を示す。

2026年に重要な8つの保険

業界は4つの機能カテゴリーに分かれる。日本の伝統的保険(AIG損保、ジェイアイ傷害火災、東京海上日動)は特定の旅行に高額を請求し、強力なキャンセル補償を提供する。月額サブスクリプション型(SafetyWing)は移動生活者向け。欧州規制下の保険(AXAシェンゲン)はEU圏向け。そしてクレジットカード付帯保険は無料だが補償が薄い。

AIG損保 — 日本の最大手

AIG損害保険は日本の海外旅行保険の最大手。AIG Travel Guardをベースに、日本市場向けに最適化されている。

2026年価格:1日600円から1,800円。4つの階層:エコノミー(600円/日、医療500万円)、ファミリー(900円/日、医療1,000万円)、プレミアム(1,300円/日、医療1億円)、ビジネス(55,000円/旅行、医療無制限)。

ビジネスプラン補償:医療無制限、緊急搬送1億円、旅行キャンセル200万円、手荷物30万円、24/7コンシェルジュ。事前申告で既往症もカバー。

勝つところ:24時間日本語サポート、世界中の提携病院でキャッシュレス対応。ビジネス階層は欧米駐在員の標準。

壊れるところ:エコノミー階層はアメリカには不十分。冒険活動は別途特約必須。

ジェイアイ傷害火災(t@bihoとたびほ)— オンライン特化型

ジェイアイ傷害火災保険(JI傷害火災)は東京海上日動の系列で、オンライン専用ブランド「t@bihoとたびほ」を運営。日本のデジタル海外旅行保険の先駆者。

2026年価格:1日500円から1,500円。プラン:基本セット(500円/日、医療1,000万円)、安心セット(900円/日、医療2,000万円)、フルセット(1,400円/日、医療無制限)。

勝つところ:スマホで5分契約完結、出発当日でも加入可能。日本人海外旅行者の定番。t@bihoはバックパッカーから家族旅行まで対応。

壊れるところ:長期1年以上の旅行は別商品が必要。冒険活動の特約が他社より高い。

東京海上日動 — 老舗の安定感

東京海上日動火災保険は日本最古の損害保険会社の一つ。海外旅行保険「OFF!(オフ)」をオンラインで販売、店舗契約も可能。

2026年価格:1回1,500円から60,000円。プラン:T-Aceシンプル(1,500円)、T-Aceフルタイプ(3,500円)、海外旅行プレミアム(15,000円)、長期(60,000円/年間)。

勝つところ:旅行代理店経由で契約しやすい。電話サポートの応対品質が高い。法人契約に強い。

壊れるところ:オンライン価格は他社より高め。デジタル体験はt@bihoに劣る。

AXAシェンゲン保険 — ヨーロッパビザ要件

AXAシェンゲンビザ保険は、シェンゲンビザが必要な日本人(滞在90日超のフランス、ドイツ、スペイン留学やワーホリ)向けの定番。EU規制で医療補償3万ユーロが必須。

2026年価格:1日150円(Low Cost、3万ユーロ補償)、260円/日(Europe Travel、10万ユーロ)、420円/日(Multi Trip年間)。

勝つところ:領事館要件を最低価格で満たす。オンライン即時発行。

壊れるところ:法定最低保険であり、本当の保護ではない。3万ユーロは胃腸炎は補償するが、手術が必要な重度骨折は補償しない。

Heymondo — スペインのインシュアテック

Heymondoは2017年設立のスペインのスタートアップ。ヨーロッパで急成長中の旅行保険テック企業。100%デジタル、専用アプリ。

2026年価格:1日800円から2,000円。3階層:Top(800円/日、医療2,500万円)、Premium(1,400円/日、医療5,000万円)、Long Stay(2,000円/日、年間)。家族割引10%(大人2名+子1名)、15%(4人以上)。

勝つところ:家族向け最高コスパ。アプリ内「医師相談」ボタンで24/7対応。日本語サポートはまだ限定的だが英語で対応可能。

壊れるところ:COVID補償はワクチン完全接種証明が条件。日本語サポートが他社より弱い。

World Nomads — 冒険旅行の定番

World Nomadsは1999年から運営、現在オーストラリアnib group傘下。ヨーロッパではジェネラリ引受。

2026年価格:1日600円から1,800円。2階層:StandardとExplorer。Explorerは6,000m超のトレッキング、50mまでのダイビング、ロッククライミング、パラグライダーなど200種類以上の活動をカバー。

勝つところ:4,500m超のクライミングを高額アップグレードなしでカバーする唯一の主流保険。出発後の加入も可能。

壊れるところ:医療補償1,500万円はアメリカでは低い。重大事故で数日で補償枠を使い切る。

SafetyWing — デジタルノマド向け月額サブスク

SafetyWingは2018年設立、月額更新型のサブスクリプションモデル。約17万5,000人のアクティブ会員、主にデジタルノマド、フリーランス、海外駐在員。

2026年価格:4週間で6,300円(18-39歳)、10,200円(40-49歳)、19,200円(50-59歳)。アメリカ補償オプション12,800円/月追加。

勝つところ:海外滞在中、自動更新される。出身国を問わない。24/7遠隔医療込み。COVID補償は通常の病気として扱われる。

壊れるところ:キャンセル、遅延、手荷物は補償なし。冒険スポーツは除外。

エポスカード付帯保険 — クレカ無料補償の代表

エポスカードは年会費永年無料ながら自動付帯の海外旅行保険を提供。日本市場で最も普及した無料保険の一つ。

2026年補償:疾病治療費270万円、傷害治療費200万円、緊急搬送100万円、賠償責任2,000万円。利用付帯ではなく自動付帯。

勝つところ:カード保有のみで補償が有効。短期の東南アジア旅行には十分。年会費無料。

壊れるところ:アメリカ、カナダ、日本のような医療費が高額な国には絶望的に不足。長期滞在(90日超)はカバーされない。

比較表

保険	医療(円)	緊急搬送(円)	キャンセル(円)	手荷物(円)	COVID	冒険	最大年齢	標準価格
AIG損保ビジネス	無制限	1億	200万	30万	あり	特約	80	55,000円/旅行
ジェイアイt@bihoフル	無制限	1億	100万	30万	あり	特約	79	1,400円/日
東京海上海外プレミアム	1億	1億	150万	30万	あり	特約	75	15,000円/旅行
AXAシェンゲンEurope	1,500万	75万	7.5万	15万	あり	なし	79	260円/日
Heymondo Premium	5,000万	5,000万	60万	30万	ワクチン要	特約	84	1,400円/日
World Nomads Explorer	1,500万	7,500万	150万	45万	あり	200種以上	70	600-1,800円/日
SafetyWing	3,800万	1,500万	0	45万特約	あり	なし	69	6,300円/4週
エポスカード自動付帯	270万	100万	0	20万	限定	なし	制限なし	無料

プロファイルごとの勝者

デジタルノマド、6-12ヶ月海外

SafetyWingが唯一合理的な選択。月額更新サブスクは日本に帰国予定がない人向けの唯一のモデル。4週ごとに6,300円。175ヶ国カバー。制限:航空券キャンセルは補償外。

家族2+2の10-14日休暇

Heymondo Premium家族割引またはAIG損保ファミリー。Heymondoは家族割15%で4人分の保険が個別契約より安い。アプリ対応。AIG損保は日本語サポートと提携病院ネットワークで勝つ。

シニア60+海外旅行

AIG損保プレミアムまたは東京海上海外プレミアム。両方とも75-80歳まで対応、既往症安定時補償。クルーズは東京海上の地中海・カリブ寄港地アシスタンスが強い。

冒険、登山、ダイビング

World Nomads Explorerが圧倒的。主流保険で200種類以上の冒険活動を高額アップグレードなしでカバー。4,500m超の登山と高山遠征で勝つ。

アメリカ旅行、あらゆるプロファイル

AIG損保ビジネスまたは東京海上海外プレミアム。アメリカの医療システムは高額すぎて、補償が5,000万円未満は財務的ロシアンルーレット。両方ともアメリカでの実際の払い戻しネットワークを持つ。

シェンゲンビザでヨーロッパ短期

AXAシェンゲンEurope Travel。領事館要件(3万ユーロ最低)を満たし、より良い階層(10万ユーロ)で1日260円。

クレカ無料保険のみで済ませたい東南アジア短期

エポスカード自動付帯。タイ、ベトナム、フィリピンなど医療費が安い国の1週間以内の旅行なら十分。アメリカ、欧州、日本帰国時は不足。

払い戻しを取り消す隠れた条項

すべての保険には「一般的除外事項」というセクションがあり、誰も読まない。4つのカテゴリーが2025年の請求拒否の78%を占める。

申告されていない既往症

最大の拒否原因。現地病院の医師が2024年に心臓イベントがあったことを発見し、保険購入時に申告されていない場合、請求は全額拒否される。「Look-back period」条項は異なる:AIG損保は購入前60-180日、AXAは90日を見る。

アルコール・薬物条項

ほぼすべての保険は、被保険者が現地の法定限度を超えるアルコールまたは違法物質の影響下にあった請求を除外する。バリ島で有効な国際免許なしでバイク事故、血中アルコール検出:請求拒否。

手荷物の個別品目上限

総手荷物補償は寛大に見える(20-30万円)が、個別品目上限は厳しい(5-10万円)。25万円のノートPC盗難:5万円払い戻し。

申告されていない冒険活動

認証なしの体験ダイビング:ほぼすべての保険で除外。砂丘でのクワッドバイク:AIG損保エコノミーで除外、World Nomads Explorerで補償。

予約方法:直接サイトvs比較サイト

保険会社の直接サイト

平均してより安い(仲介手数料なし)。推奨先:AIG損保(aig.co.jp)、ジェイアイ傷害火災(jihoken.co.jp)、東京海上日動(off.tokiomarine-nichido.co.jp)、Heymondo(heymondo.jp)。

価格.comと保険スクエアbang!— 日本の比較サイト

kakaku.comとhokensc.jpは10社以上の日本の保険会社を比較。価格、補償、顧客評価を並べて表示。保険会社直接サイトと同じ最終価格。

クレジットカード付帯保険

エポスカード、JCBゴールド、三井住友VISA、楽天プレミアムカード、アメックスプラチナは旅行費用をカード決済時に保険を付帯。標準補償:疾病・傷害270万-1,000万円。単独では不十分だが補完層として有用。

いつ契約するかの計算

国際10日間旅行のプレミアム保険の平均費用:6,000-18,000円。先進国での無補償医療事象の平均費用:50万-800万円。国際医療搬送費用:300万-2,500万円(ヘリ+メディカルフライト+空中ICU)。

費用対効果比により、海外旅行保険は旅行市場で最も明らかな金融商品。間違った選択は保険料で安く、請求拒否で高くつく。定期的に旅行する人は、年間マルチトリップ保険(AIG年間、ジェイアイ年間、東京海上年間)が個別購入の半額であることを理解している。